• Главная страница
• Блог
• Банк повысил ставку по льготной ипотеке: что делать

Банк повысил ставку по льготной ипотеке: что делать

В некоторых ситуациях банк имеет право повышать ставку по ипотеке, даже если она льготная. Для человека, который взял кредит, это неприятно. Размеры платежа увеличиваются, нагрузка на бюджет повышается. Рассказываем, что делать, если банк повысил ставку по льготной ипотеке.

Имеют ли банки право увеличивать процентную ставку по льготной ипотеке

Базовый принцип российского законодательства — то, что ставки по любым кредитам, в том числе по ипотеке, повышать нельзя, если в договоре не сказано иное. Поэтому важно, чтобы в ипотечном договоре была фиксированная ставка. Ее изменять запрещается.

Банк может попробовать обойти этот запрет, оставаясь в рамках законодательства. Чтобы сделать это, нужно подписать с клиентом дополнительное соглашение о возможном изменении ставки. Но клиент, в свою очередь, имеет право отказаться от такого предложения, и никаких способов воздействовать на него у кредитно-финансовой организации нет.

Однако есть ряд исключений, при которых разрешается повышать ставку:

• если клиент грубо нарушает условия договора — в этом случае понадобится решение суда, чаще всего этот вариант применяется при регулярном пропуске платежей либо при нецелевом использовании кредита;
• если клиент отказывается от страхования жизни и имущества;
• если жизненные обстоятельства клиента изменились и он потерял право пользоваться льготной ипотекой — например, больше не получает зарплату на карту организации, выдавшей кредит.

Нарушение условий ипотеки с господдержкой

Еще одна причина, по которой кредитные организации повышают ставки, — нарушение условий получения льготной ипотеки. В данном случае есть спорные вопросы.

Российский Минфин обозначил позицию, которую можно сформулировать так: «Одному домохозяйству — только один льготный кредит». Но условия многих программ, обеспечивавших льготы заемщикам, ранее формулировались так, что из них нельзя было сделать соответствующего вывода. Поэтому люди спокойно брали несколько кредитов, если у них была такая возможность. И, конечно, удивились и рассердились, когда платежи для них стали повышать.

Рассмотрим такую ситуацию.

Иванов решил взять льготную ипотеку для молодой семьи и привлек Петрова в качестве созаемщика. Заявление было одобрено, он получил кредит.

Через некоторое время Петров тоже решил взять ипотечный кредит с льготами для молодой семьи. А год спустя выяснилось, что он фигурирует в качестве созаемщика по кредиту Иванова. Этого уже достаточно, чтобы рассматривать его в качестве нарушителя условий договора. И его платежи повышаются.

Поэтому необходимо тщательно изучать условия и выяснять, с какими ограничениями можно столкнуться.

Что делать, если банк увеличил процентную ставку по ипотеке

Первое, что нужно делать в такой ситуации, — узнать причину увеличения. Возможно, удастся убедить кредитную организацию «отыграть» процент обратно.

Например, при получении ипотечного кредита на покупку жилья на Дальнем Востоке под 2% надо успеть оформить регистрацию по новому месту жительства в течение 9 месяцев. Но может получиться так, что вы все сделали вовремя, вот только отделение по вопросам миграции при МВД не оформило документы в соответствующий срок. Тогда можно обратиться в кредитную организацию с заявлением и попробовать убедить их в том, что вы не виноваты, а причина проблемы — нерасторопные сотрудники МВД.

Также возможно, что вы не успели вовремя пролонгировать срок действия страхового полиса. В этом случае надо как можно быстрее продлить его и опять же подать заявление с просьбой вернуть процент по кредиту к предыдущему уровню.

Если вы считаете, что кредитная организация прямо нарушает ваши права, можно обратиться в суд. При этом понадобятся убедительные доказательства, подкрепляющие вашу позицию.

Если процентная ставка по льготной ипотеке уже увеличена, как исправить ситуацию

Есть несколько способов, позволяющих сделать ситуацию для вас не столь невыгодной с финансовой точки зрения. Сейчас главное — уменьшить долговую нагрузку.

Пролонгация

Продление срока кредитования увеличивает сумму переплаты. Но за счет того, что срок кредитования возрастает, уменьшается размер ежемесячного платежа, снижается нагрузка на бюджет. Повышается вероятность того, что вы спокойно вернете кредит без накопления просроченной задолженности.

Кредитные каникулы

Клиент может рассчитывать на отсрочку по платежам, продолжительность которой составит до 6 месяцев. Это время надо использовать для улучшения своего финансового положения — найти подработку, перейти на другую работу с более высокой зарплатой. Благодаря этому будет возможность своевременно платить, не портя кредитную историю и не рискуя потерять жилье, купленное в кредит.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, чтобы погасить старый. Рефинансировать кредит можно в той же организации, где вы получили предыдущий, либо в другом банке. Важно обратить внимание на срок погашения и проценты, чтобы условия по новому договору были хотя бы примерно такими же, как по старому.

Кредитные каникулы + рефинансирование

Второй и третий способы можно комбинировать. В этом случае вы сначала получаете кредитные каникулы, чтобы накопить деньги и улучшить свою финансовую ситуацию. Затем вы подаете заявление о рефинансировании, получаете новый кредит, используете его для погашения старого и продолжаете вносить ежемесячные платежи без перерывов.

Последствия и их возможное решение

Чего точно не надо делать в случае увеличения платежей по льготной ипотеке, так как это паниковать, злиться и провоцировать конфликт. Это может ухудшить ситуацию. Возможные негативные последствия:

• начисление штрафа и пени;
• испорченная кредитная история;
• потеря жилья, купленного в кредит.

Если решить проблему не удается, можно попробовать самостоятельно продать жилье. Если это за вас сделает банк, сумма выкупа будет меньше той, которую можно выручить на жилищном рынке.