Как избавиться от долгов по микрозаймам, если нечем платить: 7 способов
Многие люди, когда им требуются деньги, обращаются не в банк, а в микрофинансовую организацию. У микрозайма есть немало преимуществ. Ведь МФО более лояльно относятся к клиентам, решают все вопросы, касающиеся займа, через интернет, быстро обрабатывают заявки и предоставляют возможность взять небольшие суммы до зарплаты — буквально несколько тысяч рублей. Но при обращении в такую компанию тоже может образоваться задолженность. Один просто не рассчитал свои финансовые возможности. Другого неожиданно уволили с работы. Третий не обратил внимание на дату, когда надо было вернуть микрозайм. В любом случае платить им нечем, возникли просрочки — это реальные проблемы, которые надо решать. Рассказываем, что делать, если накопился долг по микрозайму.
Из чего складывается задолженность
Важное отличие микрозайма от банковского потребкредита — высокая процентная ставка. Для микрозайма она не может превышать 0,8 % в день или 292 % в год, но даже с учетом ограничений это очень много.
Если вы взяли микрозайм, нужно платить:
- основную сумму долга;
- начисленные на нее проценты.
Важно знать, что за задолженность, которую вы просрочили, тоже надо платить проценты. Просрочка отсчитывается с того дня, который следует за днем платежа. При этом многие люди, заинтересованные в микрозаймах, не знают, что внесенные платежи сначала идут на то, чтобы погасить проценты, и лишь затем — на погашение основной суммы.
Также человеку, который взял микрозайм, придется заплатить штраф. Его сумма зависит от просроченной задолженности. Но размер неустойки, которую надо платить, не может быть более 20 % годовых или 0,1 % за день.
Как разобраться с долгами
Итак, вы взяли микрозайм, но по какой-то причине у вас нет денег, чтобы заплатить, и образовалась просрочка. Что делать в этой ситуации? В первую очередь, успокоиться, не плакать, не суетиться. Важно понимать, что проблему можно решить. У тех, кто допустил задолженность по микрозаймам и не знает, как теперь их отдавать, есть несколько реально эффективных способов привести финансовые дела в порядок.
Способ 1: попросить помощи у близких
Обратитесь за финансовой поддержкой к родственникам и друзьям. Возможно, вам удастся занять у них небольшую сумму для возврата микрозайма, который вы просрочили. Даже если они попросят вернуть средства с процентами, ставка будет ниже, чем при микрозаймах. Может быть, кто-то из близких согласится платить за вас, погасит задолженность хотя бы частично.
Даже если никто не сможет помочь, вы, по крайней мере, получите моральную поддержку.
Способ 2: реструктуризация
Многие МФО предлагают тем, кто не может платить вовремя, услугу реструктуризации микрозайма. Это значит, что можно изменить условия договора и скорректировать:
- порядок выплат;
- срок возврата;
- размер задолженности — такое редко, но случается.
МФО может списать основной долг — частично или полностью, уменьшить или вообще отменить неустойку, предложить отсрочку или рассрочку. Но кредитор обычно соглашается на реструктуризацию микрозайма, если должник может предоставить какие-то основания для своего заявления: тяжелое заболевание, утрата работоспособности, потеря имущества на сумму от 500 000 рублей. Все это надо подтверждать документами. Если таких оснований нет, то и говорить нечего, вряд ли МФО одобрит ваше заявление.
Способ 3: пролонгация
В определенном смысле пролонгация микрозайма — та же реструктуризация. МФО увеличивает срок возврата за счет уменьшения размера платежей. Например, вы взяли заем и должны ежемесячно отдавать кредитору 3 000 рублей, но можете платить лишь 2 000. Компания соглашается, и вы продолжаете возвращать задолженность. Но это происходит дольше, и на основную сумму продолжают начисляться проценты, что означает переплату.
Способ 4: кредитные каникулы
Кредитными каникулами называют период, в течение которого платежи делать не надо, но проценты на микрозайм, который вы взяли и просрочили, продолжают начисляться. Это хороший вариант для того, кто уверен, что его финансовые трудности — временные. Например, его уволили, но он вот-вот начнет работать на новом месте. Или человек получил травму, но работоспособность уже почти восстановлена. МФО не обязаны предоставлять кредитные каникулы каждому клиенту, но часто идут навстречу заемщикам.
Способ 5: рефинансирование
Еще один ответ на вопрос, что делать, если у вас образовалась просрочка по микрозайму — рефинансирование. Вы обращаетесь в банк, получаете средства и используете их, чтобы вернуть долг. Но здесь многое зависит от того, насколько вы погрязли в микрозаймах. Из-за высокой долговой нагрузки можно получить отказ по заявлению на очередной заем. Брать несколько новых микрозаймов в других микрофинансовых организациях или потребительский кредит с высокой ставкой — не самое хорошее решение, ситуация может стать еще хуже, вы можете просрочить и их. Этот способ стоит использовать, если больше делать уже нечего.
Способ 6: обращение в суд
Если вы просрочили микрозайм, но считаете, что МФО предъявляет к вам незаконные требования, обращайтесь в суд. Но будьте готовы предоставить все сведения о микрозаймах, которые вы взяли, а также обосновать свою позицию о просрочке. Возможно, суд согласится с вашими доводами и решит, что вашу задолженность по займу перед кредитором можно уменьшить.
Способ 7: банкротство
Банкротство из-за просрочки можно оформить через суд или как внесудебную процедуру. Но сделать это не получится, если:
- вы работаете, у вас есть постоянный доход;
- в отношении вас ведется исполнительное судопроизводство.
В случае успеха условия возврата средств для того, кто погряз в микрозаймах, просрочил их и не может их возвращать, будут улучшены. Возможны разные варианты: уменьшение суммы долга, приостановка начисления процентов. Но одним из негативных последствий банкротства является то, что потом будет сложно взять новый заем.
Что будет, если не платить по микрозаймам
Кажется, самый простой вариант при просрочке — перестать платить. Но того, кто взял заем, просрочил его и не хочет возвращать задолженность, ждут неприятные последствия.
Коллекторы
Это профессионалы, цель которых — вернуть задолженность, которую вы просрочили. Они обязаны работать в рамках закона, не угрожать, не запугивать. Но, судя по отзывам, некоторые все еще предпочитают именно такие методы работы. Хотя в идеале они должны помогать, предлагать возможные варианты решения проблемы.
Суд
Уже после первой просрочки МФО может обратиться в суд. Но обычно компании предпочитают ждать — вдруг тот, кто им должен, сможет вернуть заем? И только потом, когда ясно, что делать больше нечего, они подают иск.
Как правило, суд оказывается на стороне компании, выдавшей микрозайм. Если вы не возьметесь за погашение добровольно, приставы выяснят, в каких банках у вас есть счета, какой собственностью вы располагаете. Так можно лишиться средств и имущества.
Испорченная кредитная история
Вся информация о кредитах и микрозаймах отражается в кредитной истории, и каждая просрочка тоже в нее заносится. Если вы просрочили микрозайм, это отразится на вашем кредитном рейтинге. Из-за этого вам сложнее будет получить новый заем, особенно сравнительно крупный.
Чего точно не следует делать, чтобы избавиться от долгов
Брать следующий микрозайм для погашения предыдущего, по которому образовался долг — плохая идея. Если сделать так, вы рискуете попросту утонуть в микрозаймах, и по каждому из них будут набегать проценты и неустойки. Попытавшись получить очередной микрозайм, вы поймете, что поможет только банкротство.
Как избавиться от долгов по микрозаймам: подведем итоги
Итак, у вас долги в МФО — что делать в этой ситуации? Просрочка микрозайма — это плохо. Но, если вы взяли заем, просрочили его и не можете своевременно вернуть долг, это еще не конец света. Не стоит нервничать, плакать и тем более отказываться от возврата микрозайма. Есть законные и эффективные способы, с помощью которых можно решить проблему. Мы рассмотрели семь вариантов, среди которых — реструктуризация, пролонгация, банкротство. Самое простое — поговорить с друзьями, родственниками о помощи по этим микрозаймам.
Перед тем, как обращаться в МФО с заявлениями о микрозаймах, хорошо подумайте и решите, не переоцениваете ли вы свои финансовые возможности. Почитайте отзывы о микрозаймах. Пообщайтесь о микрозаймах с теми, кто брал их раньше. Важно понимать, что брать заем следует лишь тогда, когда он действительно вам нужен.